आंकड़ों के अनुसार, भारत की सेवानिवृत्ति की आयु में 70 प्रतिशत लोग हर चीज के लिए बच्चों पर निर्भर हैं। महंगाई दर बढ़ने से, लागत बढ़ने से बच्चे भी अपने माता-पिता की ठीक से देखभाल नहीं कर पाते हैं। इस लिहाज से रिटायरमेंट के लिए अलग से निवेश करना जरूरी है।
पैसे की कीमत कम हो जाती है..!
मुद्रास्फीति की दर में वृद्धि से पैसे का मूल्य कम हो जाता है। एक लाख 30 साल पहले और आज के 1 लाख रुपये अलग-अलग मूल्य के हैं। इसी तरह आज से 30 साल बाद 1 लाख रुपये की कीमत अलग है। पैसा धीरे-धीरे लंबे समय तक अपना मूल्य खो रहा है।
तीस साल पहले, अगर उनके पास 1 लाख रुपये होते, तो वह चेन्नई के बाहरी इलाके में स्वतंत्र रूप से दो मैदान (4,800 वर्ग फुट) आवासीय भूखंड खरीद सकते थे। आज अगर वर्ग फुट के प्लॉट की कीमत 2,500 रुपये भी है तो भी 1 लाख रुपये में सिर्फ 40 वर्ग फुट जमीन ही खरीदी जा सकती है। यदि आप 30 साल और बिताते हैं, तो आप एक लाख के साथ 10 वर्ग फुट भी नहीं खरीद पाएंगे। कीमत इतनी तेजी से बढ़ रही है।
इसलिए, मूल्य वृद्धि के अनुरूप सेवानिवृत्ति की अवधि में निवेश करना आवश्यक है।
मुद्रास्फीति की दर को वह स्पेक्टर कहा जा सकता है जो हमारे निवेश को निगल जाता है। हमने देखा है कि इससे पैसे का मूल्य बहुत कम हो जाता है।
आइए एक और उदाहरण देखें। 5% की वार्षिक औसत मुद्रास्फीति दर को मानते हुए, आज के 30,000 रुपये का वास्तविक मूल्य 20 साल बाद केवल 11,000 रुपये होगा। वहीं, आज 10,000 रुपये प्रति लीटर है। 30,000 रुपये में खरीदे गए सामान को 20 साल बाद खरीदने के लिए लगभग 80,000 रुपये की आवश्यकता होगी। महंगाई दर के असर से छुटकारा पाने के लिए जरूरी है कि ज्यादा पैसा जमा किया जाए और ऐसी योजनाओं में निवेश किया जाए जो उससे (महंगाई दर) ज्यादा रिटर्न देती हों।
यदि सेवानिवृत्ति के लिए निवेश की अवधि और सेवानिवृत्ति की अवधि लंबी है, तो निवेश की गई राशि अधिक होनी चाहिए। इसके बाद ही और अधिक पैकेज फंड आएंगे। इसका उपयोग लंबे समय तक पर्याप्त खर्च करने के लिए किया जा सकता है।
इसे भी एक उदाहरण के माध्यम से देखकर आसानी से समझा जा सकता है।
मान लेते हैं कि आज का मासिक व्यय 30,000 रुपये है, वर्तमान आयु 30 वर्ष है, सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष है और औसत मुद्रास्फीति दर 5 प्रतिशत है। मान लीजिए कि वह 80 वर्ष की आयु तक जीवित रहेंगे।
अगर कीमतें प्रति वर्ष 5% बढ़ जातीं, तो आज 30,000 रुपये का पारिवारिक व्यय अगले 30 वर्षों के बाद बढ़कर 129,660 रुपये हो गया होता। यह मानते हुए कि निवेश से आय औसतन 12% प्रति वर्ष है और सेवानिवृत्ति कोष के माध्यम से 8% की वार्षिक वापसी है, प्रति माह 1,29,660 रुपये प्राप्त करने के लिए 2.35 करोड़ रुपये की समेकित निधि की आवश्यकता होगी। इसके लिए आपको हर महीने करीब 6,650 रुपये का निवेश करना होगा। या फिर करीब 7,83,000 रुपये का एकमुश्त कुल निवेश करना होगा।
यदि मुद्रास्फीति की दर 6% है, तो 60 वर्ष की आयु में, मासिक व्यय 10,000/- रुपये होगा। यह राशि 1,72,300 रुपये है और समेकित निधि 1,72,300 करोड़ रुपये है। 3.4 करोड़ रुपये का मासिक निवेश। 9,683 अधिक होंगे। एक बार में किया जाने वाला कुल निवेश 11,40,900 रुपये है।
यदि मुद्रास्फीति की दर 7% है, तो 60 वर्ष की आयु में, मासिक व्यय 10,000/- रुपये होगा। यह राशि 2,28,370 करोड़ रुपये है और समेकित निधि लगभग 1,00,000 करोड़ रुपये है। 5 करोड़ रुपये और रुपये का मासिक निवेश। यह संख्या 14,102 होगी। इसमें 16,61,540 रुपये का निवेश भी काफी ज्यादा होगा।
अगर किसी व्यक्ति के लिए कम उम्र में हर महीने 14,000 रुपये का निवेश करना मुश्किल है तो इसे स्टेप-अप एसआईपी के तौर पर आसानी से निवेश किया जा सकता है। हम इसके बारे में बाद में अधिक विस्तार से देखेंगे।